L’obbligo delle banche di offrire bonifici istantanei e la regola dei 10 secondi(www.melodicamente.com)
Dal 9 ottobre 2025 è entrata in vigore una nuova normativa europea che rivoluziona il mondo dei bonifici bancari.
Questa misura, prevista dal Regolamento UE 2024/866, impone a tutte le banche dell’Unione Europea di garantire tempi di esecuzione dei bonifici istantanei entro 10 secondi, 24 ore su 24, 7 giorni su 7, senza costi aggiuntivi rispetto ai bonifici ordinari. Il cambiamento mira a rendere il sistema finanziario più efficiente, sicuro e accessibile per i clienti, oltre a introdurre nuove procedure di sicurezza per la verifica del beneficiario.
L’innovazione più significativa riguarda l’obbligo per gli istituti di credito di offrire attivamente il servizio di bonifico istantaneo a tutti i clienti titolari di un conto corrente abilitato all’invio di bonifici ordinari. Fino al 2024, infatti, la possibilità di inviare bonifici istantanei non era obbligatoria e spesso prevedeva commissioni superiori, limitando la diffusione del servizio. Con l’entrata in vigore del regolamento, invece, le banche non solo devono accettare bonifici istantanei alle stesse condizioni economiche di quelli ordinari, ma anche proporgli come opzione standard.
Il nuovo requisito dei 10 secondi impone che il trasferimento dei fondi dal conto del mittente a quello del beneficiario venga completato entro questo brevissimo intervallo di tempo, in ogni momento, inclusi weekend e festività. Ciò rappresenta un salto di qualità rispetto ai tempi tradizionali, che potevano estendersi da 24 fino a 72 ore nei casi di operazioni effettuate in giorni non lavorativi.
L’operatività dei bonifici istantanei avviene tramite gli stessi canali digitali già utilizzati per i bonifici ordinari, come app di home banking e piattaforme web, ma con l’aggiunta di una verifica preventiva obbligatoria denominata Verification of Payee (VoP). Questo procedimento consente di confrontare in tempo reale i dati inseriti dal mittente (IBAN, nome, partita IVA o codice LEI del beneficiario) con quelli registrati presso la banca destinataria, riducendo drasticamente il rischio di errori e frodi.
Sicurezza e nuove funzionalità per clienti privati e aziende
A partire dal 9 ottobre, la Verification of Payee diventa obbligatoria per tutti i bonifici SEPA, istantanei e ordinari, restituendo un risultato chiaro che può indicare corrispondenza, mancata corrispondenza, corrispondenza parziale o impossibilità di verifica (ad esempio nel caso di conto chiuso). Se i dati non coincidono, il cliente viene avvisato prima di confermare l’operazione, assumendosi la responsabilità in caso di eventuali errori.
Per i clienti privati, il bonifico istantaneo rappresenta una soluzione ideale per trasferimenti immediati di denaro, come il ricaricamento istantaneo di carte prepagate o l’invio di fondi a familiari e amici, con un costo equiparato a quello dei bonifici tradizionali. Tuttavia, è fondamentale prestare attenzione ai dati inseriti, poiché i bonifici istantanei non possono essere annullati una volta confermati.
Per le aziende e le organizzazioni, la novità più importante riguarda la possibilità di effettuare bonifici istantanei multipli tramite distinte, utili per gestire contemporaneamente più pagamenti quali stipendi o rimborsi, sempre senza aumenti di costo. Inoltre, è prevista la possibilità di richiedere l’esenzione dalla verifica del beneficiario per le distinte, velocizzando ulteriormente le operazioni di pagamento.
Con l’introduzione di queste nuove regole, la prudenza rimane fondamentale per evitare errori costosi. Prima di confermare un bonifico istantaneo, si raccomanda di verificare:
- La corrispondenza esatta tra nome o ragione sociale e intestazione dell’IBAN, soprattutto nei casi di conti cointestati;
- La correttezza completa dell’IBAN, evitando errori di trascrizione;
- L’importo, la causale e ogni riferimento inserito, per evitare fraintendimenti o pagamenti errati;
- Che i dati dei beneficiari ricorrenti memorizzati in rubrica siano aggiornati e corretti;
- La disponibilità di fondi sufficienti e il rispetto dei massimali giornalieri, che inizialmente si attestano su 1.000 euro per bonifico istantaneo.
Inoltre, è importante mantenere alta l’attenzione sulla sicurezza informatica, evitando di condividere mai le credenziali bancarie e diffidando da richieste sospette o urgenti di pagamento. In caso di dubbio, è sempre consigliabile rivolgersi al proprio istituto bancario per chiarimenti.
